אתם עומדים להתחתן וכרגע אתם מחפשים בית לגור בו, אז לפני שבכלל נחפש דירה, יותר חשוב לדעת באיזה מחיר של בית לחפש? ובעצם מה המימון המקסימאלי שאפשר לקבל מהבנק?
ניקח שלוש אופניים וננתח אותם:
- זוג שאין לו דירה, (דירה יחידה): המימון המקסימאלי שאפשר לקבל לדירה ראשונה הינה עד 75%. כלומר כשיש לך 250,000 ש"ח אתה יכול לקבל מהבנק עוד 750,000 ש"ח ובעצם לקנות דירה בסך מיליון ₪. (יש להשאיר כסף בצד גם לשאר העלויות הנלוות לדירה כגון: עו"ד, שיפוץ, ריהוט וכו').
- זוג המעוניין להתרחב ולשפר את הדיור, (משפרי דיור):
מי שיש לו דירה כיום, ורוצה למכור אותה ולעבור לדירה גדולה יותר, אפשר לקבל עד 70% מימון ולכן נניח שיש לו דירה שוויה (לאחר הערכת שמאי מהבנק) הינה 800,000 ש"ח ויש לו עליה משכנתא כ-200,000 ש"ח יוצא שלאחר מחיר הנכס יישאר לו 600,000 ש"ח יוכל לקבל הלוואת משכנתא מהבנק בסך של 1,400,000 ש"ח ויקנה דירה בסך של 2 מיליון. (בתנאי שהמשכורות מספיקות)
ולכן אם אתה מחפש דירה במחיר של 1,200,000 ההלוואה שתצטרך הינה 600,000 ₪ ואחוז המימון שלך הינו 50%. (יש לציין שמכיוון שאחוז מימון זה נמוך יותר, בדר"כ התנאים שתקבל על המשכנתא יהיו טובים וזולים יותר).
- דירה להשקעה:
למי שיש לו כיום דירה ורוצה לרכוש דירה נוספת להשקעה או לחלופין לעבור לדירה גדולה יותר אבל להשאיר את הדירה הקיימת להשקעה.
המימון המקסימאלי שאפשר לקבל הוא עד 50%, ולכן אם יש לך 250,000 ש"ח אפשר לקבל רק עוד 250,000 ש"ח מהבנק ולקנות דירה בסך 500,000 ש"ח .
במידה ואין לך משכנתא על הדירה הראשונה שלך, אפשר לקבל הלוואת משכנתא גם עליה במימון של עד 50% ולכן אם שוויה של הדירה 800,000 ש"ח אפשר לקבל עליה 400,000 ש"ח + 250,000 ש"ח הון עצמי שיש לך, ולכן אפשר בסך הכול לקבל מימון של עוד 650,000 ש"ח ולקנות דירה בשווי
1,300,000 ש"ח.
הגבלות אלו נעשו לאחרונה על ידי מפקח על הבנקים שעד לפני כמה שנים (אוקטובר 2012) היה אפשר לקבל עד 95% מימון (ע"י הלוואה מבוטחת EMI). ועם 50,000 ש"ח היה אפשר לקנות דירה בשווי מליון ₪.
את תכנון דברים אלו ובכלל כל הליך המשכנתא כדאי מאוד להתייעץ עם יועצים מומחים בתחום המשכנתאות, יש בזה המון נפקותות כגון חישוב המס, ריביות, וכן שאר ההוצ' שיהיו בהמשך וכמובן חיסכון כספי רב.
הכותב הינו יוסי שמאלוב, רואה חשבון ומומחה לייעוץ ותכנון משכנתאות.
*אין לראות באמור לעיל יעוץ ו/או המלצה לביצוע פעולה. לפני כל החלטה יש להיוועץ ביועץ מקצועי בלתי תלוי בהתאם לנסיבות הספציפיות של כל מקרה ונסיבותיו, לייעוץ ניתן ליצור קשר עם משרדנו בטלפון 074-70-36333.
בכבוד רב,
יוסי שמאלוב, רו"ח.
054-2292243
